Anthony J. Vignier é um advogado e consultor financeiro que atende a comunidade de língua portuguesa na região norte de Nova Jersey
Advogado explica as vantagens em adquirir o seguro de vida
“Durante meus anos de prática, algumas das piores situações que eu tive que lidar é quando encontro com um cliente cujo cônjuge faleceu e ele(a) era o chefe da família. Muitas vezes, pouco planejamento foi feito e a família não tem dinheiro de reserva para cobrir as contas, prestação da casa própria e custos com educação. Obviamente, isso cria uma responsabilidade financeira enorme para os membros sobreviventes da família e faz com que uma situação ruim, o falecimento de um dos cônjuges, fique ainda pior”, alertou o advogado Anthony J. Vignier, com escritório em Kearny (NJ).
“No entanto, quando um pouco de planejamento foi feito e testamentos e seguros de vida foram adquiridos, a diferença pode ser da noite para o dia. A família está protegida e eles podem lidar com sua dor sem se preocupar em perder a casa ou pagar as contas. Isto é o que o seguro de vida pode fazer por uma família. Que tipo de seguro de vida deve-se adquirir? Existem dois fatores principais: Prazo e dinheiro. Cada um é fundamentalmente diferente, então você precisa pensar sobre o valor da cobertura necessária, a quantidade de dinheiro que você pode gastar e quanto tempo você precisa de cobertura para continuar”, acrescentou.
O termo “seguro” é muitas vezes citado como seguro simples. O termo cláusulas (policies) fornece a cobertura do seguro de vida por um período de tempo especificado. Os segurados podem normalmente comprar um seguro por períodos que variam de 1 a 30 anos. Caso o segurado morra durante a vigência da apólice, o beneficiário recebe o valor anteriormente estipulado. Caso o segurado não morra durante o período, o beneficiário não recebe nada. No final da vigência da apólice, a cobertura simplesmente termina. O segurado poderá até renovar a sua apólice sem um exame físico, mas pagando um prêmio muito maior. Uma vez que o segurado atinge uma determinada idade (geralmente 70 anos ou mais), ele poderá encontrar dificuldades na obtenção de um seguro prazo em longo prazo e, se conseguir, os prêmios serão bem mais altos. Existem diversas variações do termo “vida”. O segurado pode adquirir uma apólice básica de morte ou apólices que diminuem o valor a ser recebido pelo beneficiário, mas aumentam os prêmios anualmente, ou mantém o nível por um determinado período de anos (5,10,15, 20, 25 ou 30). Esta pode ser a forma mais barata de se adquirir um seguro de vida e é uma excelente maneira de proteger sua família, fornecendo uma potencial fonte de renda para os beneficiários ou garantir o pagamento de dívidas como, por exemplo, a prestação da casa própria ou despesas educacionais das crianças.
O “Cash value insurance”, muitas vezes chamado de seguro permanente, é um seguro de vida que é projetado para ser pago com um valor médio ao longo a vida do segurado. Em alguns casos, o segurado pode financiar uma apólice de valor em dinheiro, de uma forma que esses valores possam ser utilizados nos anos seguintes para pagar os prêmios futuros. Enquanto o segurado continuar a pagar os prêmios, o valor em dinheiro do seguro de vida continua ao longo de sua vida, independentemente da idade ou saúde. Conforme ele paga cada prêmio, uma porção de cada pagamento é alocada em uma conta. Durante os primeiros anos da apólice, a contribuição representa uma grande parte de cada pagamento do prêmio. Conforme ele envelhece e o verdadeiro custo do seguro aumenta, a parcela do pagamento do prêmio transferido para a conta diminui. O valor em dinheiro continua a crescer - imposto diferido - contanto que a política esteja em vigor. O segurado pode pegar dinheiro emprestado do valor acumulado, mas a política de empréstimos não pagos reduzirá o valor que o beneficiário receberá, no caso da morte do segurado. Se o segurado cancelar a apólice antes de morrer (ou seja, cancelar a cobertura), ele terá direito a receber o valor já pago, deduzido todos os empréstimos e tarifas de liberação. Hoje em dia, já estão disponíveis vários tipos diferentes de seguro do gênero, incluindo “toda a vida”, “vida variável”, “vida universal” ou “vida universal variável”.
O tempo de cobertura do seguro normalmente custa menos do que a cobertura de seguro quando o segurado é mais jovem, mas porque o custo de uma apólice em longo prazo é baseado na idade, o custo pode, eventualmente, exceder o valor do dinheiro se o segurado continuar a renovar a sua apólice de longo prazo. Por outro lado, esses fatores são levados em consideração quando os prêmios de seguro são definidos. Como resultado, determinados valores de prêmios de dinheiro geralmente permanecem os mesmos ao longo da vida da apólice.
Em alguns casos, a escolha pode ser clara. Por exemplo, a necessidade de seguro pode ser tão grande que a única maneira é adquirir seguros com apólices de valores baixos. Entretanto, o segurado pode precisar da cobertura apenas durante alguns anos, mais uma vez fazendo o seguro de termo a escolha lógica. Mas se você pode dar ao luxo de pagar prêmios mais elevados, e você precisa de proteção em longo prazo, você pode querer considerar o seguro de valor em dinheiro.
Em alguns casos, o segurado pode desejar os dois tipos de cobertura de seguro de vida. Por exemplo, se você quiser ter um seguro de vida no momento da sua morte, você pode considerar a compra a maior parte de seu seguro de vida com prazo e uma parcela menor de valor em dinheiro. Quando a sua necessidade de seguro de vida diminui, a apólice de longo prazo pode ser interrompida e a apólice de valor em dinheiro mantida. Também é possível comprar uma apólice de longo prazo que seja convertida à um seguro cuja política abranja o resto da vida. .
Qualquer que seja a apólice escolhida, sempre faça perguntas e certifique-se de que você entenda todos os detalhes dela. Também certifique-se de que realmente precise de seguro e que o corretor não está apenas vendendo-lhe seguro.
Anthony J. Vignier é um advogado e consultor financeiro que auxilia clientes com problemas jurídicos e financeiros. Ele fala português e espanhol fluentemente e seu escritório está localizado na 115 Kearny Avenue, em Kearny (NJ). As informações contidas neste artigo são apenas para fins informativos gerais. Nada neste artigo deve ser tomado como aconselhamento jurídico para qualquer caso individual ou situação. Esta informação não se destina a criar uma relação advogado-cliente.
Fonte: Leonardo Ferreira - Brazilian Voice
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